這家政府背景的銀行到底是如何倒閉的！
1998 年6 月 21 日，中國(guó)人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行（下簡(jiǎn)稱海發(fā)行）。這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家省政府背景的商業(yè)銀行。
當(dāng)人們走近位于海口市濱海大道12號(hào)的富南大廈，這曾經(jīng)的海發(fā)行總部時(shí)，難免會(huì)感慨萬(wàn)端。海發(fā)行，門口兩座銅像已經(jīng)難覓昔日的光輝，變得斑駁不堪，掛在大門上方的“海發(fā)行”幾個(gè)大字同樣銹跡斑斑。四周車來(lái)車往，熙熙融融。然而，這座當(dāng)下僅駐有銀行托管組和清算組的大樓卻顯得異常安靜。
背著包袱上路的海發(fā)行
海發(fā)行的成立，曾經(jīng)承載了很多人的希望和夢(mèng)想。1995年，為了加速海南地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和妥善處理停業(yè)信托機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)問(wèn)題，海南省政府決定成立海發(fā)行。90年代中期，海南人曾驕傲地說(shuō)：
“?？诘慕鹑跈C(jī)構(gòu)數(shù)量多過(guò)米鋪?！?/span>
確實(shí)，在海南成為特區(qū)后，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)也大規(guī)模擴(kuò)張，并催生了許多金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)被譽(yù)為“信托業(yè)特區(qū)”的?？谑袃?nèi)，共有8家國(guó)際信托公司、1家期貨交易所、20多家證券營(yíng)業(yè)部。
但是，由于沒(méi)有得到有效監(jiān)控，房地產(chǎn)業(yè)開始出現(xiàn)泡沫。據(jù)說(shuō)，當(dāng)時(shí)有兩個(gè)“70%”，即進(jìn)入海南的資金70%投資于房地產(chǎn)，投資于房地產(chǎn)的資金70%來(lái)自銀行貸款和信托資金。房地產(chǎn)泡沫破滅后，各金融機(jī)構(gòu)投入到房地產(chǎn)的資金成為沉淀資金，巨大的信用危機(jī)即將出現(xiàn)。
為了挽救危局，相關(guān)部門準(zhǔn)備在五家信托投資公司（分別為海南省富南國(guó)際信托投資公司、蜀興信托投資公司、海口浙瓊信托投資公司、海口華夏金融公司、三亞吉亞信托投資公司）的基礎(chǔ)上，建立一家海南本地的銀行。但是，當(dāng)時(shí)業(yè)界有人評(píng)論，這是一次“弱弱聯(lián)合”的嘗試。作為海發(fā)行前身的信托機(jī)構(gòu)的大量高成本資金被積壓在房地產(chǎn)上。資產(chǎn)不能動(dòng)，財(cái)務(wù)狀況惡化，債務(wù)壓力極大，資產(chǎn)負(fù)債比例畸形。這家銀行一出生就背負(fù)了44億元的債務(wù)，后來(lái)又認(rèn)定為50億元以上。
盡管如此，1995年8月18日，在特意選擇的吉利日子里，一片喜慶的氛圍中，注冊(cè)資本 16.77億元人民幣（其中外幣折合人民幣3000萬(wàn)元）的海發(fā)行還是誕生了。剛成立的一年，海發(fā)行的日子特別艱難，因?yàn)樗艘ＷC正常的銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)外，還要處理一樁又一樁的債務(wù)糾紛。做完開業(yè)慶典的第二天法院的傳票就來(lái)了，要求行長(zhǎng)出庭應(yīng)訴。那樁官司是由于其中一家信托公司的債務(wù)糾紛引起的，現(xiàn)在既然已經(jīng)劃到了海發(fā)行，海發(fā)行自然成為債務(wù)人。
靠著相關(guān)部門的支持和自身的努力，度過(guò)了最初的困難時(shí)期后，海發(fā)行逐步走出低谷，實(shí)現(xiàn)了良性運(yùn)行，獲得了暫時(shí)的輝煌：截至1996年底全行資本營(yíng)運(yùn)規(guī)模便達(dá)到86億元，比開業(yè)前增長(zhǎng)94.3%，幾乎翻了一倍；各項(xiàng)存款比開業(yè)前增長(zhǎng)152%，貸款比開業(yè)前增長(zhǎng)97.8%，成為海南省內(nèi)存款最多的銀行；償還了59%的歷史債務(wù)，全年實(shí)際利潤(rùn)1.25億元。按照當(dāng)時(shí)的發(fā)展勢(shì)頭，海發(fā)行應(yīng)該很快就能走上健康發(fā)展的軌道。
兼并信用社釀成危機(jī)
生于政策，亡于政策。
海發(fā)行生于政策性的兼并，也在在兼并中遭遇巨大的危機(jī)。當(dāng)時(shí)，海南多數(shù)城市信用社高進(jìn)低出，食儲(chǔ)不化的結(jié)果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，于是，資不抵債、入不敷出，無(wú)法兌付到期存款，成了信用社的通病。隨著房地產(chǎn)泡沫崩潰，信用社陷入了大量不良資產(chǎn)的泥潭之中，而對(duì)儲(chǔ)戶承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營(yíng)困境。
1997年底，已經(jīng)有幾十家信用社資不抵債、無(wú)法兌付到期存款，導(dǎo)致了多起擠兌事件。對(duì)于這些單位如何處置各方意見(jiàn)不一，但最終達(dá)成了“讓海發(fā)行背起來(lái)”的意見(jiàn)。1997年12月，中國(guó)人民銀行海南省分行宣布保留1家信用社，關(guān)閉5家信用社，其余28家信用社全部并入海發(fā)行。據(jù)說(shuō)，海發(fā)行上至行長(zhǎng)下至員工都明白這是個(gè)“有毒的果實(shí)”，但是不得不吞下去。
如果讓30多家信用社逐一關(guān)門倒閉的話，這將引起巨大社會(huì)沖擊。在有關(guān)方面的動(dòng)員下，從海南大局出發(fā)，海發(fā)行最終還是接過(guò)了這副重?fù)?dān)。銀行向接管的各家信用社派出工作組，負(fù)責(zé)清產(chǎn)核資、清受欠款和兌付居民儲(chǔ)蓄存款工作，平息了信用社的擠兌風(fēng)潮。
兼并讓海發(fā)行背負(fù)上了沉重的包袱，因?yàn)檫@些被兼并的信用社除了少數(shù)幾家能夠維持之外，其他的都虧得一塌糊涂。而且，兼并后的海發(fā)行員工人數(shù)劇增到了3000多人，是原來(lái)的數(shù)倍。正是這次兼并，最終使得海發(fā)行走向了末路。
應(yīng)對(duì)兌付危機(jī)引火燒身
兼并信用社后，海發(fā)行宣布，只能保證給付原信用社儲(chǔ)戶本金及合法的利息。
因此，許多在原信用社可以收取20%以上利息的儲(chǔ)戶在兼并后只能收取7%的利息。應(yīng)該說(shuō)，這些措施也有其合理性，尤其是按國(guó)家正常利息付息本來(lái)就是國(guó)家的硬性規(guī)定，無(wú)可厚非。但一些謀求“錢生崽”的投機(jī)者卻不這樣想，他們將錢存入信用社，就是為了獲高息。這就使許多問(wèn)題變得復(fù)雜。由于在海發(fā)行得不到高額收益，他們選擇了撤資退出，去尋找其他能夠給予高息的融資平臺(tái)。
于是，1998年春節(jié)過(guò)后，不少客戶開始將本金及利息取出，轉(zhuǎn)存其他銀行，并表示因?yàn)槔⒔档?，不再信任海發(fā)行。當(dāng)時(shí)的?？诮诸^出現(xiàn)了一個(gè)怪現(xiàn)象：凡是街道上有海發(fā)行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地方，等候取款的人，從室內(nèi)延伸至馬路上，排成長(zhǎng)隊(duì)，心急地往網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)探頭。
據(jù)當(dāng)時(shí)親歷擠兌風(fēng)潮的海發(fā)行工作人員描述：
“先是儲(chǔ)戶懷著恐慌心理涌向營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，然后是各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)取款人設(shè)最高限取款金額，再接下來(lái)是銀行方面發(fā)放取款預(yù)約號(hào)，獨(dú)特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個(gè)月的后才逐漸消失?！?/span>
市民吳女士回憶起當(dāng)時(shí)的情景，
“我就在海發(fā)行存了1000元活期存款。后來(lái)，傳聞?wù)f海發(fā)行沒(méi)錢了，于是一大早直奔網(wǎng)點(diǎn)取錢。沒(méi)想那里已排起長(zhǎng)隊(duì)，直到中午還輪不到我。那些日子，我每天上班都看到儲(chǔ)戶在排隊(duì)，我的錢是在工行托管后才拿到手的?！?/span>
隨后，未到期的儲(chǔ)戶也開始提前取走存款，并且同時(shí)出現(xiàn)了多種多樣的謠言。海發(fā)行各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)前開始排隊(duì)取錢，發(fā)生了大規(guī)模的擠兌。為了應(yīng)對(duì)兌付，海發(fā)行規(guī)定了每周取款的次數(shù)、每次取款的限額，而且優(yōu)先保證個(gè)人儲(chǔ)戶的兌付。但是由于擠提存款問(wèn)題嚴(yán)重，次數(shù)和限額規(guī)定一變?cè)僮?，使得?chǔ)戶每次能取到的錢越來(lái)越少，而每月可以取款的次數(shù)也變得越來(lái)越少，加劇了個(gè)人儲(chǔ)戶的不滿情緒，而單位儲(chǔ)戶幾乎都難以從海發(fā)行提出款項(xiàng)。
內(nèi)危外患終被關(guān)閉
超常的兌付壓力，使得海發(fā)行的其他業(yè)務(wù)已經(jīng)基本無(wú)法正常進(jìn)行，應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶擠提存款幾乎成了海發(fā)行這段時(shí)間里的全部活動(dòng)。同時(shí)，由于房地產(chǎn)泡沫破滅，海發(fā)行賬內(nèi)不少的貸款也難以收回。有的營(yíng)業(yè)部為了減少儲(chǔ)戶擠兌，同時(shí)吸引存款，又開出了18%的存款利率，但此時(shí)已沒(méi)有什么人愿意再把存款存入海發(fā)行。
見(jiàn)在海南島內(nèi)無(wú)法緩解困境，管理層想到了以島外的力量幫助恢復(fù)，于1998年5月在深圳設(shè)立分行，然而并沒(méi)有起到任何實(shí)質(zhì)作用。為保護(hù)海發(fā)行，央行曾急調(diào)34億元資金“救火”，但對(duì)巨大資金缺口而言只是杯水車薪。
隨著擠兌風(fēng)潮的加劇，海發(fā)行自身的違規(guī)經(jīng)營(yíng)問(wèn)題也浮現(xiàn)出來(lái)。其中最嚴(yán)重的問(wèn)題，莫過(guò)于向股東發(fā)放大量無(wú)合法擔(dān)保的貸款。股東貸款實(shí)際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關(guān)資料顯示，海發(fā)行成立時(shí)的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。許多貸款的用途根本不明確，實(shí)際上是用于歸還用來(lái)入股的臨時(shí)拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個(gè)月內(nèi)，入股單位實(shí)際上是“剛拿來(lái)，又帶走；拿來(lái)多少，帶走多少”。這種不負(fù)責(zé)任的行為顯然給海發(fā)行的健康發(fā)展埋下隱患。
1998年3月22日，中國(guó)人民銀行在陸續(xù)給海南發(fā)展行提供了40億元的再貸款后，決定不再給予資金支持。其后，據(jù)說(shuō)海南省政府也動(dòng)用了7億元資金企圖挽回局面，但也是無(wú)力回天。1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)出公告：由于海發(fā)行不能及時(shí)清償?shù)狡趥鶆?wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)公司法》和中國(guó)人民銀行《金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，中國(guó)人民銀行決定關(guān)閉海發(fā)行。
“它的關(guān)閉，直接原因是發(fā)生支付危機(jī)，但其實(shí)，它是海南地產(chǎn)泡沫和政策的犧牲品。”
原海發(fā)行的一位工作人員感慨萬(wàn)分。
十六年后有些人仍沒(méi)拿到錢
隨著海發(fā)行的關(guān)閉，個(gè)人的錢取出來(lái)了，但是法人存在銀行里的錢，就變成了由托管清算組開出的一張債權(quán)證明。債權(quán)人們抱怨道，工商銀行對(duì)海發(fā)行實(shí)行托管后，對(duì)原有工作人員一 批批地分流，資產(chǎn)進(jìn)行一批批地處理。他們甚至猜測(cè)，或許一部分托管組人員認(rèn)為拖得時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)榛氐焦ど蹄y行也沒(méi)有崗位了，還不如在這耗到退休，現(xiàn)在 托管不但在工行能拿到工資，托管的補(bǔ)貼也是一個(gè)不小的數(shù)目，比起在本行里的工資還要高一點(diǎn)。對(duì)此，托管清算組的人員卻喊冤不迭。一篇流傳于網(wǎng)絡(luò)的帖文說(shuō)：
“我們這些托管人員響應(yīng)省行（工商銀行海南省分行）的號(hào)召參加關(guān)閉海發(fā)行的托管工作，一干就是八、九年，在這八、九年期間我們?yōu)殛P(guān)閉海發(fā)行出過(guò)多少汗水有 多少人能知道？我們離家八、九年又有又誰(shuí)能理解？”
2002年3月，海發(fā)行通過(guò)媒體刊發(fā)了發(fā)放債權(quán)確認(rèn)書的公告，根據(jù)公告，所有已登記的債權(quán)人將這一年7月之前領(lǐng)取確認(rèn)書。但之后再無(wú)下文。問(wèn)題出在目前尚沒(méi)有明確的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法律法規(guī)。雖然《中國(guó)人民銀行法》、《公司法》和《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等法規(guī)賦予了人民銀行關(guān)閉金融機(jī)構(gòu)的權(quán)力，以及關(guān)閉后由監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行清算的原則，但對(duì)具體的關(guān)閉清算工作，比如清算組的組成、職責(zé)、權(quán)限，與主管部門、債權(quán)人的關(guān)系，債務(wù)清償原則等問(wèn)題，并沒(méi)有做出系統(tǒng)和明確的規(guī)定。法律規(guī)則的缺位，使得清算工作難以往下進(jìn)一步推進(jìn)，至今依然處于停滯狀態(tài)。
錢還在銀行里，只是花不了，只能看著它在十六年里變得越來(lái)越“小”，無(wú)能為力！銀行倒了，錢還沒(méi)花完，這莫過(guò)于人生最大的悲哀。
